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Los diferenciales en las hipotecas aumentan.

Los diferenciales en las hipotecas aumentan

25 de septiembre de 2012

Los diferenciales que se suman a los índices de referencia en los préstamos hipotecarios han aumentado considerablemente y nada tienen que ver con bajos que estaban en la etapa del boom inmobiliario. Ahora superan con facilidad el 2%

    La hipoteca a interés variable queda referenciada a un índice, generalmente el Euribor o el IRPH, con el cual queda determinada durante un periodo de 6 o 12 meses la cuota mensual de la hipoteca. Transcurrido ese tiempo, la hipoteca se revisa y si el índice al que esta referenciada la hipoteca en ese tiempo transcurrido, ha subido o ha bajado, la cuota mensual será respectivamente mayor o menor que la anterior a la revisión. Pero los bancos además añaden a este índice un diferencial que se suma al valor del índice. Por ejemplo si dicen que la hipoteca es a Euribor +2%, significa que cuando la hipoteca se revise, se tomara el valor del Euribor más el diferencial. Si el Euribor por ejemplo esta en el 1%, se le suma el 2% del diferencial y las cuotas de la hipoteca se calcularían entonces al 3%.

    Antes de la crisis financiera y el estallido de la burbuja inmobiliaria, es decir, antes de noviembre de 2007, en pleno boom económico e inmobiliario, las entidades financieras competían duramente por conseguir clientes a los que ofrecer hipotecas. Había mucha oferta y también mucha demanda y los bancos para conseguir más clientes, ofrecían condiciones muy atractivas, como por ejemplo un diferencial del 0,35% sobre el Euribor. Encontrar ahora ese diferencial, es misión imposible. Ahora los diferenciales incluso superan el 2%. En estos momentos, inmersos en la crisis que parece no tener fin, hay muy poca demanda y oferta hipotecaria. Son pocos los clientes los que van a pedir una hipoteca, y los bancos tampoco tienen un gran interés por ofrecerlas. Si que ofrecen pero con unos diferenciales muy altos, que superan el 2%.

    ¿Por qué ahora los bancos ofrecen diferenciales tan altos en las hipotecas?

    Por una parte sabemos que los bancos, a consecuencia del estallido de la burbuja inmobiliaria, cuentan con muchas hipotecas en sus balances. Hipotecas que en muchos casos sus clientes pierden la solvencia y no pueden seguir pagando. Los bancos ahora suelen tener en propieda muchas viviendas que no consiguen vender. Se encuentran saturados, y no quieren más hipotecas, a no ser que les resulten muy rentables. Además ahora los bancos están muy vigilados y se les impone duras condiciones de liquidez y solvencia, por lo que son muy prudentes y cautelosos. La alegría con la que ofrecían hipotecas en el ciclo expansivo de la economía se ha terminado por completo. Para que las hipotecas que ofrecen les resulten rentables y no les descuadre más sus balances, aumentan de forma importante los diferenciales sobre los índices de referencia de los préstamos hipotecarios. Además ahora a los bancos les cuesta mucho conseguir financiación en los mercados y ello les impulsa a disparar los diferenciales

    Además, el Euribor se encuentra en niveles muy bajos, en mínimos históricos, y para compensar su poco valor también aumentan los diferenciales.



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