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Informarse y asegurarse antes de firmar una hipoteca.

Informarse y asegurarse antes de firmar una hipoteca

9 de septiembre de 2011

Firmar una hipoteca es una decisin muy importante, porque condiciona nuestra vida durante muchos aos, sobretodo a nivel econmico. A pesar de ello, muchos ciudadanos firman la primera hipoteca que se les presenta y desconociendo muchas de la condiciones de la misma.

    Seguramente comprar una vivienda supone para muchos ciudadanos una gran ilusin, pues en torno a ella giraran y se intentaran hacer realidad muchos sueos, como crear un hogar, formar una familia,  amueblarla y decorarla al estilo deseado, etc. Para hacer realidad tantas cosas, los ciudadanos generalmente necesitan del banco para que les conceda un prstamo constituyendo una hipoteca sobre la vivienda elegida. Pero tantos sueos e ilusiones puede tener la persona que vaya a crear el nuevo hogar y tan intenso puede ser el deseo de poder disfrutar de la nueva vivienda, que puede obnubilrsele la vista y hasta el raciocinio, y firmar la primera hipoteca que se le presente, sin pararse a leer la letra pequea, ni siquiera la grande, llegando a desconocer una parte importante de las condiciones y caractersticas de la hipoteca.

    Tal vez, hayamos ido al banco habitual a solicitar la hipoteca, al banco donde cobramos nuestra nmina, o donde conocemos a la cajera, o puede ser que hayamos acudido a ese banco porque es el que ms cerca se encuentra de nuestra casa, y puede ser, que hayamos aceptado todas y cada una de las condiciones de la hipoteca sin rechistar lo ms mnimo, y puede ser, que en el banco de enfrente, si hubiramos ido, nos hubiera ofrecido una hipoteca mejor, por ejemplo, con un diferencial sobre el ndice de referencia, mucho ms atractivo que en el banco de toda la vida, que nos habra permitido pagar muchos menos intereses por el capital prestado y tener una cuota mensual ms asequible. Pero no, hemos ido al banco de siempre y hemos aceptado todas y cada una de sus condiciones, por muy rara que nos haya parecido. Puede que con el tiempo nos demos cuenta de que la hipoteca traa consigo clusulas abusivas, diferenciales sobre el Euribor excesivamente grandes, clusulas de suelo que nos han impedido beneficiarnos de niveles bajos del Eurbor,... pero ahora es demasiado tarde.

    Esa hipoteca que firmamos, puede acabar con todos nuestros sueos en los momentos de dificultades econmicas, porque tal vez no podamos afrontar el pago de sus cuotas, por una o varias condiciones importantes que aceptamos y firmamos sin ni siquiera protestar.

    Tal vez no nos preocupamos de averiguar si nuestra hipoteca dispona de periodo de carencia que nos permitiera sortear momentos econmicamente complicados, como perdida del empleo, y poder pagar menos o nada durante esos meses difciles. Tal vez no nos preocupamos de averiguar si exista o no en la hipoteca, clusula de suelo, para que nuestra cuota bajara tanto como la de nuestros vecinos o amigos cuando el Euribor se encontrara en niveles bajos. Acudimos a la cita con el notario para que nos lea las condiciones de nuestra hipoteca, para que nos lea la escritura que inmediatamente vamos a firmar y aceptamos de buen grado todo lo que nos dice el profesional. Puede que escuchemos como el notario lee cientos de palabras sobre nuestra escritura y al terminar, y tal vez sin habernos enterado de absolutamente nada, no hacemos ninguna pregunta y procedemos a la firma. Seguramente muchos empiezan a decirse a si mismos mientras escuchan al notario: Cmo voy a preguntar algo a un seor tan listo? Si pregunto, voy a parecer tonto o voy a hacer el ridculo, o cmo voy a preguntar algo, si no entiendo nada?

    Estas situaciones, sin duda ocurren, y esto ha quedado demostrado. Si no fuera as, cmo es que hay tantas personas que protestan porque un ndice de referencia hipotecario baja mucho, mientras otro bajo poco?, porque no se informaron de las ventajas de uno u otro ndice antes de firmar la hipoteca con ese ndice? Por qu muchos acuden a su banco, despus de haber estado ya pagando durante varios meses o aos las correspondientes cuotas de la hipoteca, a preguntar sobre que ndice esta referenciada su hipoteca? Por qu muchos clientes preguntan a sus bancos si la hipoteca que firmaron en su da era una hipoteca a inters fijo o a inters variable? Por qu muchos ciudadanos se dan cuenta de que sus cuotas mensuales no bajan a pesar de la cada del Eurbor, y al ser informados por su banco se dan cuenta de que su hipoteca que firmaron meses o aos atrs, contiene una clusula de suelo, que impone un lmite por debajo del cual no se puede aplicar el Euribor si este esta ms bajo, sino que se aplica dicho lmite para calcular los intereses? Por qu muchos ciudadanos hipotecados no saben ni siquiera el diferencial de su hipoteca? Es que no miraron antes en otros bancos, a ver si el diferencial que ofrecan era menor?  Es que no les importa pagar menos por sus hipotecas? O es que ni siquiera saben lo que es el diferencial? Todas estas preguntas, podemos hacerlas, porque se han puesto de manifiesto en muchas ocasiones. Muchos clientes firman las condiciones de sus hipotecas, desconocindolas, sin haber acudido a otras entidades a averiguar si les mejoraba las variables, las condiciones o les exiga menos requisitos por su hipoteca.

    Realmente resulta muchas veces muy paradjico, pues tal vez, estos mismos clientes, para comprarse unos zapatos han acudido antes a varias tiendas, con el fin de comparar precios, calidades y diseos de los zapatos. Incluso a lo mejor han decidido aplazar la compra, esperando unas rebajas prximas. Todo lo han hecho para conseguir los mejores zapatos, al mejor precio, y ahorrarse as unos cuantos euros. Sin embargo al tratarse de una hipoteca, que implica condicionar sus vidas, sobretodo a nivel econmico durante muchos aos, han firmado la primera que les han mostrado, pudindose haber ahorrado miles de euros con otra hipoteca diferente que ofreca el banco de enfrente.

    Hay varias circunstancias, que pueden explicar esta paradjica situacin. Una de ellas, y quizs la ms importante es que en torno a  la hipoteca y el prstamo hipotecario giran muchos conceptos y variables de cierta complejidad, y que ante estas dificultades aceptemos todas las condiciones que encierra la hipoteca y nos fiemos de quien nos la ofrece. Pero esto no debera ser as. Antes de tomar una decisin tan importante, hemos de informarnos muy bien. Si nos cuesta entender muchos de los conceptos que traen consigo la hipoteca, podemos pedir ayuda a conocidos a los que les cueste menos entender dichos conceptos. Si esto no es posible, podemos acudir a un asesor que de forma objetiva nos informe. Nos costar algo de dinero, pero seguramente con su informacin tomaremos decisiones ms acertadas que nos llevar a ahorrar mucho dinero en nuestra hipoteca. Pero antes de ello, seguramente contaremos con amigos o familiares que ya han pasado por la experiencia de la hipoteca, que cometieron errores que ahora no cometeran, y que sin duda nos ayudaran. Nunca hay que menospreciar a la experiencia. Ante ella siempre debemos de rendirnos. Hay una frase sobre la experiencia realmente interesante y es esta: "El fracaso es la oportunidad de empezar de nuevo con ms inteligencia". Nosotros a partir de esta frase podemos generar otra, que nos ayuda con el tema de la hipoteca: "La experiencia de otros, nos puede ayudar a actuar con ms inteligencia y a no fracasar".

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