Hipotecas a 40 a├▒os ┬┐Son interesantes?

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Hipotecas a 40 a├▒os ┬┐Son interesantes?
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Hipotecas a 40 a├▒os ┬┐Son interesantes?

    La Hipotecas a 40 a├▒os tienen la ventaja de que las cuotas son inferiores a una hipoteca a 30 a├▒os por ejemplo. Pero esta ventaja puede desvanecerse f├ícilmente al compararla con las otras desventajas que presenta. Conviene estudiar bien la hipoteca y estudiar todas las variables posibles, antes de embarcarse en un proyecto que puede condicionar de forma notable nuestra vida. Sobretodo condicionar├í nuestra situaci├│n econ├│mica.

    Hipotecas a 40 a├▒os. S├│lo de pronunciar la frase o de leerla ya asusta. Estamos hablando de 40 a├▒os, la mitad o m├ís de nuestra vida soportando en la espalda la cada vez m├ís pesada carga de la hipoteca. Teniendo en cuenta que generalmente una persona se plantea adquirir una vivienda entre los 25 y 35 a├▒os, o cuando sus circunstancias personales y sobretodo econ├│micas permiten entrever alg├║n tipo de estabilidad financiera para embarcarse en la gran aventura hipotecaria, resultar├í que pr├ícticamente el resto de su vida estar├í "casado" con su pr├ęstamo hipotecario. Cuando el cliente va a dar el paso y  se formaliza la escritura de la vivienda, el pr├ęstamo va a perseguir mensualmente al cliente hipotecado pr├ícticamente toda su vida. A no ser que los ingresos en el hogar sean suficientemente holgados para ir realizando aportaciones extraordinarias en forma de amortizaciones parciales anticipadas de la hipoteca.

    Las hipotecas a 40 a├▒os se presentan con la idea de poder obtener una  misma vivienda pagando una cuota mensual menor o la de conseguir una vivienda mayor, de m├ís precio, haciendo pagos similares que por otra vivienda de menor valor pero con una formalizaci├│n de hipoteca a menos a├▒os, es decir, conseguir una mejor casa, sin tener que pagar cuotas mensuales m├ís elevadas.  El problema en ambos casos, es el pago de m├ís a├▒os de intereses, lo que supone pagar muchos miles de euros m├ís a lo largo de la vida del pr├ęstamo hipotecario. Por otra parte, el ritmo de pago de capital por la propiedad y su acumulaci├│n es m├ís lento, pues en las cuotas mensuales, se destina m├ís parte de la cuota al pago de intereses y menos al pago de capital de la vivienda.

La f├│rmula ser├şa:

Hipotecas a más años = Menor cuota mensual -- Mayor pago de intereses -- Mayor parte de la cuota al pago de intereses -- Menor parte de la cuota al pago de capital.

    El dilema que se puede entonces plantear el hipot├ętico cliente de este tipo de pr├ęstamo hipotecario es si puede resultar interesante o merece realmente la pena, teniendo en cuenta sus necesidades, deseos y todas sus circunstancias personales, alargar la vida del pr├ęstamo hipotecario consiguiendo como contrapartida un menor pago mensual.

Comparativa de Hipotecas a 40 a├▒os respecto a Hipoteca a 30 a├▒os

    Para una hipoteca de 30 a├▒os por un importe de 200.000 euros a un inter├ęs fijo del 5%,  nos saldr├şa una cuota mensual de 1.073,64 euros . Si en lugar de calcularlo para 30 a├▒os, lo hacemos para 40 a├▒os, nos encontramos con una cuota mensual  de 964,39 euros. Es decir poco m├ís de 100 euros que nos ahorrar├şamos eligiendo un pr├ęstamo hipotecario para 40 a├▒os en lugar de hacerlo para 30.

    Por el pr├ęstamo hipotecario a 30 a├▒os se pagar├şa 186510,4  euros en intereses, y por el de 40 a├▒os 262907,2, es decir, 76396,8 euros m├ís dados al banco en intereses por pagar poco m├ís de 100 euros mensuales menos en la cuota mensual y adem├ís alargando la vida del pr├ęstamo 10 a├▒os m├ís.

Los poco m├ís  de 100 euros menos en cuota mensual,  parece una diferencia poco atrayente teniendo en cuenta que la vida del pr├ęstamo hipotecario se alarga 10 a├▒os m├ís, es decir estamos hablando de contratar el beneficio de pagar un poco menos mensualmente, a cambio de pagar m├ís a├▒os y adem├ís a cambio de haber pagado al finalizar el pr├ęstamo mucho m├ís dinero al banco que si hubi├ęramos formalizado la hipoteca a 30 a├▒os.

Por otra parte hemos comentado que la acumulaci├│n del capital de propiedad de la casa lleva un ritmo m├ís lento, porque se destina m├ís cantidad de la cuota mensual al pago de intereses, en lugar de capital. As├ş la pregunta es:

┬┐Cu├ínto dinero hemos pagado de capital a los 5 ,10 o 15 a├▒os en un pr├ęstamo hipotecario a 30 a├▒os  y en uno de 40 a├▒os?

    Siguiendo con el mismo ejemplo anterior a los 5 a├▒os en un pr├ęstamo hipotecario a 30 a├▒os habremos pagado de capital 16.342,53 euros qued├índonos una deuda de 183.657,46 y en el de 40 a├▒os a los 5 a├▒os habremos pagado s├│lo 8.912,87 euros, es decir, casi la mitad que en el de 30 a├▒os, qued├índonos todav├şa una deuda de 191.087,13 euros.

    A los 10 a├▒os habremos pagado en el de 30 a├▒os un capital de 37.315,87 euros, quedando una deuda de 162.684,13 euros, a diferencia de haber pagado 20.351,27 euros de capital y teniendo  una deuda de 179.648,73 en el de 40 a├▒os.

    En cuanto a la comparaci├│n a 15 a├▒os, el capital pagado en un pr├ęstamo hipotecario a 30 a├▒os ser├şa de 64.232,18 con una deuda de 135.767,82 euros, en cambio a 40 a├▒os s├│lo habr├şamos pagado un capital  de 35.030,85 quedando todav├şa una deuda de 164.969,15 euros. En este cuadro podemos encontrar un resumen de estos datos:

Capital 200.000 Euros a 5 % de inter├ęs fijo Hipoteca a 30 a├▒os Hipoteca a 40 a├▒os Diferencia
Cuota mensual 1.073,64 964,39 109,25
Intereses 186510,4  262907,2 -76396,8
Capital pagado a 5 a├▒os    /    Deuda restante 16.342,53  / 183.657,46 8.912,87   /  191.087,13  -7429,67
Capital pagado a 10 a├▒os  /    Deuda restante 37.315,87  / 162.684,13 20.351,27 /  179.648,73 -16.964,6
Capital pagado a 15 a├▒os  /    Deuda restante 64.232,18  / 135.767,82 35.030,85 /  164.969,15 -29.201,33

 

    Por lo que vemos todo parecen desventajas en una formalizaci├│n de hipoteca a 40 a├▒os, frente a una de 30 a├▒os si exceptuamos lo poco m├ís de 100 euros de ahorro  en la cuota mensual. Cantidad que parece muy poco significativa teniendo en cuenta todas las dem├ís condiciones que resultan evidentemente desventajosas.

    Pero en ├║ltima instancia ser├í el cliente el que tome la decisi├│n en base a sus necesidades y circunstancias personales. Es importante saber que conviene estudiar muy detenidamente cualquier oferta hipotecaria que se nos presente, porque  su posible atractivo vendr├í acompa├▒ado de contraprestaciones en quiz├í  letra peque├▒a que conviene tener muy en cuenta. Se hace muy necesario contar con informaci├│n de expertos profesionales que ayuden a escoger la oferta m├ís adecuada en una tarea tan importante como formalizar un pr├ęstamo hipotecario en el que siempre hay mucho dinero implicado. Tambi├ęn es importante valorar y tener muy presente la experiencia que nos puedan aportar familiares o amigos que ya hayan pasado por situaciones parecidas y ya se encuentren o se hayan encontrado involucrados en el mundo de la hipoteca. La experiencia constituye una valios├şsima informaci├│n que conviene no infravalorar.

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